밤톨이의 지식창고

원화 스테이블코인, 정말 필요할까?

“글로벌 흐름에 편승한 보여주기식 실험?”이라는 냉정한 시선

최근 국내에서 ‘원화 스테이블코인’을 만들자는 목소리가 점점 커지고 있습니다.
정치권에서도, 은행권에서도, 블록체인 업계에서도 말들이 많죠.
하지만 한 걸음만 물러서서 보면… 이거, 정말 쓸모가 있을까요?

오늘은 이 뜨거운 이슈를 조금 더 차분하고 냉정하게,
그러면서도 쉽고 솔직하게 짚어보겠습니다.

1️⃣ 먼저, 스테이블코인이 뭐죠?

스테이블코인(Stablecoin)은 말 그대로 가치가 안정적인 코인입니다.
대표적인 예로는 달러에 연동된 USDT(테더), USDC, DAI 같은 코인들이 있죠.
1 USDT는 항상 1달러에 가깝게 유지되기 때문에
암호화폐 시장에서 '디지털 달러'처럼 활용됩니다.

송금, 결제, 투자, 디파이, NFT 등 다양한 분야에서 이미 표준처럼 쓰이고 있습니다.

2️⃣ 그런데… 한국에서 ‘원화 스테이블코인’을 만든다고?

정치권과 은행권에서 이런 얘기들이 나오고 있습니다:

“달러 스테이블코인 때문에 자본이 해외로 나가고 있다!”
“우리가 원화 스테이블코인을 만들어서 자본유출 막아야 한다!”
“디지털 금융 패권을 선점하자!”

표면적으로 보면 그럴듯해 보이죠?
그런데… 과연 실효성이 있을까요?

3️⃣ 왜 이게 ‘쓸모 없다’는 평가를 받을까?

✅ 한국은 이미 전자금융 인프라가 세계 최고 수준입니다.

• 송금? 토스, 카카오페이, 은행 앱으로 5초면 끝.
• 결제? 삼성페이, 네이버페이로 터치 한 번.
• 수수료? 거의 없음.
• 안정성? 국가가 보증.

굳이 블록체인 기반 스테이블코인을 쓸 이유가 없습니다.

✅ 글로벌 사용성? 사실상 제로에 가까움

• 원화는 달러처럼 자유롭게 국제 송금·결제가 안 됩니다.
• 외환관리법상 해외 유통도 거의 불가능하죠.
• 한국에서 만든 스테이블코인을 글로벌 디파이 시장에서 받아줄 가능성도 낮습니다.

즉, 국내에서만 쓰려는 스테이블코인인데, 국내에서는 이미 쓸 데가 없고…
해외에선 쓸 수도 없습니다.

4️⃣ 결국, 왜 만들자는 걸까?

이런 배경에서, 자연스럽게 이런 질문이 나옵니다.
“왜 만들려는 걸까? 정말 필요한 걸까?”

사실 이 흐름에는 몇 가지 동기가 숨어 있습니다.

솔직히 말해서, 대부분이 정책 모방에 가깝습니다.
“미국이 하니까, 우리도 뭐라도 해야 하지 않을까?” 같은 반응 말이죠.

5️⃣ 그럼 앞으로 어떻게 될까?

개인적으로는,
원화 스테이블코인은 ‘실용보다는 전략적 레퍼런스’를 위한 실험이라고 봅니다.

• 현실적으로 수요도 없고
• 기술적으로도 특별한 우위가 없고
• 제도적으로도 불확실하고
• 글로벌 경쟁력도 없는 상황에서

‘원화 스테이블코인을 만들자!’는 주장은
보여주기용, 혹은 정책용 쇼에 가까운 행위일 가능성이 큽니다.

🧭 마무리하며

스테이블코인은 분명히 디지털 경제에서 중요한 축입니다.
하지만 ‘달러 스테이블코인의 성공’을 곧바로 ‘원화 스테이블코인의 필요성’으로 연결하는 건 착각입니다.

대한민국의 디지털 금융 인프라는 이미 매우 훌륭하고,
그 위에 굳이 블록체인을 얹지 않아도 됩니다.

새로운 시도는 좋습니다.
하지만 그 시도가 시장성과 실효성이 있어야 진짜 의미가 있습니다.

지금의 원화 스테이블코인 논의는…
필요한 게 아니라, 안 하면 불안해서 하는 것처럼 보입니다.

읽어주셔서 감사합니다!
혹시 이 주제에 대해 더 궁금한 점이나 의견 있으시면 댓글이나 메시지로 남겨주세요 :)
여러분의 생각도 듣고 싶습니다.

안정적인 노후를 위한 선택! 주택연금이란?

안녕하세요! 오늘은 안정적인 노후 생활을 위한 금융 상품인 주택연금에 대해 알아보려고 합니다. 주택연금은 집을 소유하고 있지만 소득이 부족한 분들에게 매우 유용한 제도인데요. 지금부터 자세히 살펴보겠습니다!

주택연금이란?

주택연금은 만 55세 이상의 고령자가 본인이 거주하는 주택을 담보로 제공하고, 평생 또는 일정 기간 동안 매월 연금을 지급받을 수 있는 금융 상품입니다. 즉, 내 집에서 계속 거주하면서도 안정적인 생활 자금을 받을 수 있는 제도라고 할 수 있습니다. 한국에서는 **한국주택금융공사(HF)**에서 운영하고 있습니다.

주택연금의 주요 특징

✅ 내 집에서 평생 거주 가능!
주택연금에 가입하면 연금을 받으면서도 계속 내 집에서 거주할 수 있습니다. 만약 배우자가 있다면, 가입자가 사망하더라도 배우자가 연금을 이어받아 계속 거주할 수 있습니다.

✅ 다양한 연금 지급 방식
주택연금은 원하는 방식에 따라 연금을 받을 수 있습니다.

• 종신 방식: 사망할 때까지 매월 연금을 받는 방식입니다.
• 확정 기간 방식: 10년, 20년 등 일정 기간 동안만 연금을 받을 수도 있습니다.

✅ 집값 하락해도 걱정 NO!
가입 후 집값이 하락하더라도 미리 약속된 연금은 보장됩니다. 만약 집값이 연금 지급액보다 낮아진다면, 국가에서 차액을 보전해 주기 때문에 안심하고 이용할 수 있습니다.

✅ 대출금 상환은 언제?
가입자가 사망하거나 집을 처분할 때까지 대출을 상환할 필요가 없습니다. 주택을 처분한 후 받은 금액으로 정산하면 되며, 만약 집값이 대출액보다 높다면 차액은 상속인에게 돌아갑니다.

주택연금 가입 조건과 절차

주택연금에 가입하려면 아래 조건을 충족해야 합니다.
✔ 만 55세 이상 (배우자가 있다면 배우자도 55세 이상)
✔ 본인 거주 주택이어야 하며, 주택 가격이 일정 기준(9억 원 이하) 이내여야 함
✔ 한국주택금융공사에서 제공하는 상담 및 심사를 통과해야 함

가입 절차는 다음과 같습니다.
1️⃣ 한국주택금융공사 방문 및 상담
2️⃣ 가입 신청 및 심사 진행
3️⃣ 보증 승인 후 공사와 계약 체결
4️⃣ 은행에서 대출 실행 및 연금 수령 시작!

주택연금, 이런 분들께 추천합니다!

✔ 노후 생활 자금이 부족하지만 집을 소유하고 계신 분
✔ 집을 팔지 않고 노후 자금을 마련하고 싶은 분
✔ 연금을 받으면서도 내 집에서 계속 살고 싶은 분
✔ 자녀에게 주택을 상속할 계획이 없는 분

주택연금은 안정적인 노후를 준비하는 데 큰 도움이 되는 제도입니다. 내 집을 유지하면서도 매월 연금을 받을 수 있으니, 관심 있으신 분들은 한국주택금융공사에서 상담을 받아보시는 것도 좋은 방법이겠죠?

앞으로도 유용한 금융 정보와 함께 찾아뵙겠습니다! 😊

파이코인(Pi Coin), 기회인가? 리스크인가?

최근 암호화폐 시장에서 가장 뜨거운 이슈 중 하나는 단연 파이코인(Pi Coin) 입니다. 모바일 채굴을 통해 누구나 쉽게 채굴할 수 있다는 점에서 많은 관심을 받아왔던 파이코인이 드디어 메인넷을 출시하고 주요 거래소에 상장되면서, 투자자들의 기대와 우려가 교차하고 있습니다. 과연 파이코인은 새로운 기회를 제공할까요, 아니면 또 다른 리스크가 될까요?

1. 파이코인의 메인넷 출시와 상장

2025년 2월 20일, 파이코인은 공식적으로 메인넷(Mainnet)을 출시하며 암호화폐 거래소 OKX를 포함한 여러 거래소에서 상장을 발표했습니다.

거래가 시작된 후 파이코인의 가격은 급등과 급락을 반복하며 큰 변동성을 보였습니다. 상장 직후 2달러를 돌파하는 듯했지만, 이후 급격한 매도세가 이어지면서 현재(2025년 2월 22일 기준) 0.64달러 수준까지 하락한 상황입니다. 많은 투자자들이 기대했던 것과 달리 가격이 큰 폭으로 하락하면서, 일부에서는 파이코인의 가치에 대한 의문이 제기되고 있습니다.

2. 파이코인을 둘러싼 주요 이슈

(1) 가격 변동성과 시장 반응

파이코인의 가격 변동은 초기 투자자들의 기대감과 시장의 불안 심리가 복합적으로 작용한 결과입니다. 상장 직후 급등 후 하락하는 모습은 유동성이 낮거나 초기 매도 압력이 높은 암호화폐에서 자주 발생하는 패턴입니다. 일부 전문가들은 파이코인이 여전히 장기적인 가능성을 지니고 있다고 평가하지만, 당분간은 큰 변동성이 지속될 것으로 보입니다.

(2) 사기 논란과 신뢰 문제

파이코인은 수년간 "무료 채굴"이라는 방식으로 많은 사용자들을 모았지만, 상장 후 가격이 급락하면서 "스캠(사기) 프로젝트"라는 의혹도 커지고 있습니다. 특히, 상장 후 단 하루 만에 70% 이상 하락한 점은 투자자들에게 불안감을 주고 있습니다.

이에 대해 개발팀은 "파이 네트워크의 본격적인 생태계 구축이 시작된 단계"라며 "단기적인 가격 변동보다는 장기적인 가치를 봐야 한다"고 설명하고 있습니다. 하지만 이러한 입장이 투자자들을 충분히 설득할 수 있을지는 지켜봐야 할 문제입니다.

(3) 거래소 간 가격 차이와 유동성 문제

파이코인은 아직 모든 주요 거래소에서 거래되고 있지 않으며, 일부 거래소에서만 거래가 가능하기 때문에 거래소별 가격 차이가 심한 편입니다. 특정 거래소에서는 비교적 높은 가격에 거래되지만, 다른 거래소에서는 낮은 가격에 거래되는 경우가 있어 투자자들이 유동성 문제를 겪을 가능성이 높습니다.

(4) 규제 불확실성과 법적 문제

각국의 암호화폐 규제는 계속 변화하고 있으며, 파이코인이 앞으로 각국의 금융당국으로부터 어떠한 평가를 받을지 불확실합니다. 특히, 일부 국가에서는 비인가 암호화폐 거래를 금지하고 있기 때문에 규제 이슈가 파이코인의 성장에 걸림돌이 될 가능성도 있습니다.

(5) 파이 네트워크 개발팀의 소통 문제

많은 투자자들이 파이 네트워크 개발팀의 부족한 커뮤니케이션에 대해 불만을 제기하고 있습니다. 특히, KYC(신원 인증) 절차 지연, 노드 운영 관련 공지 부족 등 여러 이슈가 발생하며 신뢰를 얻는 데 어려움을 겪고 있습니다.

3. 파이코인, 앞으로 어떻게 될까?

파이코인은 기존의 암호화폐와는 다른 방식으로 채굴과 거래가 이루어지는 만큼, 장기적인 생태계 구축이 중요합니다. 아직은 불확실성이 크지만, 실제 활용성이 높아지고 신뢰성이 확보된다면 장기적으로 성장할 가능성도 있습니다. 다만, 현재로서는 리스크 관리가 필수적이며, 투자를 고려하는 분들은 변동성에 대비해 신중한 접근이 필요합니다.

투자자들에게 드리는 조언

• 단기적인 가격 변동에 휩쓸리지 않기
• 거래소별 가격 차이를 확인하고 신중하게 투자 결정하기
• 파이 네트워크의 공식 발표를 지속적으로 확인하며 정보 수집하기
• 암호화폐 시장 특성상 위험을 감안하고 투자금 관리를 철저히 하기

마무리

파이코인은 많은 사람들에게 새로운 기회를 제공할 수도 있지만, 동시에 큰 리스크를 동반하는 자산이기도 합니다. 지금은 단기적인 가격 움직임에 집중하기보다는 파이코인이 실질적인 생태계를 구축하고 신뢰를 얻을 수 있을지를 주의 깊게 지켜볼 시기입니다.

여러분은 파이코인에 대해 어떻게 생각하시나요? 장기적인 가능성을 보고 계신가요, 아니면 우려가 더 크신가요? 여러분의 의견을 댓글로 남겨주세요!

우리은행 한도계좌, 고객을 무시하는 이 정책! 정말 화가 납니다.

오늘 우리은행 입출금계좌를 사용하다가 진짜 분노를 금할 수 없는 일을 겪었습니다. 제 계좌가 한도계좌로 묶여 있어서 해제를 요청했는데, 황당하게도 예적금 가입이나 펀드 투자 같은 용도로는 해제가 불가능하다고 하더군요.

더 충격적인 건, 한도계좌 상태에서는 온라인으로 하루에 겨우 100만 원밖에 인출할 수 없다는 사실입니다.

은행창구에 직접 가도 겨우 300만원 인출이 다입니다. 내 돈인데 왜 내가 마음대로 못 쓰는 겁니까?

소득이 있는 사람이고, 증빙할 자료도 있는데 급여이체, 연금이체, 대출 등 몇개의 목적 외에는 한도계좌에서 해제해줄 수 없다네요. 예적금, 펀드 가입 고객은 고객도 아닌가요? 아니, 도대체 무슨 권리로 은행이 내 돈 사용을 이렇게 제한하나요?

우리은행, 이건 정말 고객을 무시하는 처사 아닙니까? 보안 핑계는 대지 마세요. 정작 내가 내 돈을 쓰려는데도 제한을 두는 건, 고객 편의는 안중에도 없다는 걸 보여주는 겁니다. 예적금 가입이나 펀드 투자 중이더라도, 최소한 고객이 한도를 조정할 수 있는 권한은 있어야 하는 것 아닌가요?

은행이 이래도 되는 겁니까? 고객은 돈 맡기면서 불편만 감수해야 하는 존재인가요?
우리은행의 이 어이없는 정책, 반드시 개선되어야 합니다!

혹시 같은 문제를 겪으신 분들, 목소리를 모아주세요. 우리은행, 고객을 이렇게 불편하게 만들면서까지 운영을 해야 합니까? 정말 분노를 넘어 실망스럽습니다.

중고차 구매 시 현금결제 소득공제, 완벽 가이드

자산 건전성 분류 기준

금융기관은 대출 자산을 다음 다섯 단계로 분류합니다. 각 단계는 연체 기간, 회수 가능성, 담보 상태 등을 기준으로 구분됩니다.

(1) 정상 (Normal)

• 정의:
  • 대출 원리금이 정상적으로 상환되고 있으며, 부실 가능성이 없는 자산.
• 특징:
  • 연체 기간: 0~3개월 미만.
  • 회수 가능성: 문제 없음.
  • 충당금 비율: 0.5%~1%.
• 예시: 기업 신용도가 높고 대출 상환이 안정적인 경우.

(2) 요주의 (Precautionary)

• 정의:
  • 연체 가능성이 있거나, 대출 원리금 상환에 일부 위험이 발생할 가능성이 있는 자산.
• 특징:
  • 연체 기간: 3개월 이상~6개월 미만.
  • 회수 가능성: 일정 수준의 위험 존재.
  • 충당금 비율: 2%~5%.
• 예시: 시장 환경 변화로 수익성이 일시적으로 감소한 기업의 대출.

(3) 고정 (Substandard)

• 정의:
  • 상환 능력에 심각한 문제가 발생해 손실 가능성이 높은 자산.
• 특징:
  • 연체 기간: 6개월 이상~1년 미만.
  • 회수 가능성: 담보를 포함한 자산 일부만 회수 가능.
  • 충당금 비율: 20%~50%.
• 예시: 연체가 지속되거나, 담보 가치가 대출금보다 낮은 경우.

(4) 회수의문 (Doubtful)

• 정의:
  • 원리금 회수가 매우 불확실하며, 실질적인 손실이 예상되는 자산.
• 특징:
  • 연체 기간: 1년 이상.
  • 회수 가능성: 회수 가능성이 희박.
  • 충당금 비율: 50%~100%.
• 예시: 채무자의 파산 가능성이 높은 경우.

(5) 추정손실 (Estimated Loss)

• 정의:
  • 원리금 회수가 불가능해 전액 손실로 처리해야 하는 자산.
• 특징:
  • 연체 기간: 1년 이상, 사실상 회수 불능.
  • 회수 가능성: 없음.
  • 충당금 비율: 100%.
• 예시: 채무자의 파산 확정, 담보 회수가 불가능한 경우.

자산 건전성 분류 기준 표

https://openknowledge.tistory.com/193

국내 저축은행 건전성/수익성 지표('24년 6월 기준) - BIS비율/고정이하여신비율/ROA/SBI저축은행/OK저축은행/한국투자저축은행/웰컴저축은행

저축은행의 건전성 현황을 살피기 위해 주기적으로 저축은행 건전성/수익성을 분석한 글을 올리고 있다.

PF 사태로 인한 부동산 관련 채권 부도 및 소비 위축/경기 둔화로 인한 개인 연체 증가 등의 이유로 전반적으로 저축은행의 건전성은 악화되고 있는 상태이다.

1. 2024년 6월 기준 국내 저축은행 건전성/수익성 비교

'24년 6월을 기준으로 국내 저축은행 건전성/수익성 순위 총자산 기준 상위 20개 기업 기준으로 정리해보았다.

BIS비율/ROA/ROE는 높을수록 좋고, 고정이하여신비율은 낮을수록 좋으며, 좋을수록 초록색, 나쁠수록 빨간색으로 표시되게 하였다.

참고를 위해 전체 저축은행 평균 수치도 함께 표기해놓았다.

평균보다 높은 수준이면 상대적으로 안전하다보면 되고, 평균 이하면 상대적으로 불안하다고 보면된다.

이슈가 생긴다하더라도 예금자보호법으로 인해 금융기관별로 5천만원까지는 보호가 되기에 예금 등에 손실이 발생할 가능성은 높지 않다고 생각한다. 그래도 혹시 내가 예치한 저축은행의 영업상황이 급격히 악화된다거나 하여 불안에 떨면 안되니 주기적으로 저축은행이 건전한지 확인해줄 필요가 있다.

BIS비율과 고정이하여신비율을 고루 고려해보았을 때, 상대적으로 안정성이 높다고 평가할 수 있는 저축은행은 SBI저축은행, 한국투자저축은행, 신한저축은행, 디비저축은행 정도가 되겠다.

하지만 고정이하여신비율 등을 고려해봤을 때 상대적으로 다른 저축은행보다 양호한 수치라 하더라도 대부분의 저축은행들이 위험한 수준이기는 하기에 모회사의 안정성까지 고려하는 것이 좋다.

따라서 안정적인 금융기관/지주들이 모회사로 있는 신한저축은행, 하나저축은행, 엔에이치저축은행, 한국투자저축은행, 디비저축은행 등이 상대적으로 안전한 저축은행이라 할 수 있다.

이 중에서 예금자보호법의 대상이 되는 5천만원을 한도로 하여, 상대적으로 높은 이자를 주는 저축은행의 상품에 가입하면 되겠다.

2. 2023년 12월과 비교 - 국내 저축은행 건전성/수익성

저축은행 평균적으로 BIS 비율은 높아졌으나, 고정이하여신비율 또한 함께 증가한 것을 확인할 수 있다.

부동산 대출채권이 부실화됨에 따라서 고정이하여신비율이 지속적으로 증가하고 있음이 확인되며, 이에 대한 대응으로 자본 확충을 했기에 BIS비율이 높아진 것이라 볼 수 있다.

하지만 고정이하여신비율만 저정도 수준인 것이지. 요주의 수준까지 고려하면 부실채권 비중이 상당한 수준으로 높아진다. 각 저축은행의 경영공시 자료를 확인하면 요주의 수준인 부실채권 비중이 어떠한지, 어느 섹터에 대출이 많이 나가있는지 확인 가능하다.

• 정상 (Normal): 채권 회수가 문제없이 이루어질 것으로 예상되는 상태.
• 요주의 (Precautionary): 채권 회수에 일부 위험이 있을 가능성이 있는 상태.
• 고정 (Substandard): 원리금 회수에 상당한 위험이 있으며, 손실 발생 가능성이 높은 상태.
• 회수의문 (Doubtful): 손실 발생이 확실시되며 회수가 불확실한 상태.
• 추정손실 (Estimated Loss): 사실상 손실로 간주되며, 회수 가능성이 없는 상태.

요주의 채권들이 연체 기간이 길어지면 '고정'으로 넘어가기 때문에, 앞으로 고정 이하 채권 비율은 지속적으로 상승할 것으로 예상된다. 이에 따른 저축은행의 부실화와 저축은행 간 M&A가 예상된다.

위의 자료를 참고하여 안정적인 자금 운용에 참고하시길 바란다.

끝.

카카오뱅크 HF전월세보증금 대출 갈아타기 대출 후기

올해 3월 이사를 하면서 기존에 이용 중인 HF전월세보증금대출을 국민은행에서 카카오뱅크로 갈아탔다.

덕분에 금리도 좋게 받을 수 있었고, 별도의 은행 방문이 필요하지 않아서 편리하게 대출 신청이 가능했다. 관련해서 카카오뱅크 대출 진행방법 등 후기를 남기고자 한다.

대출 관련해서 타임라인순으로 정리하겠다.

1. 대출 상담/사전 확인

카카오뱅크 어플에 접속해서 대출 탭에서 '전월세보증금 대출'을 누르면 관련해 대출금액/대출목적물 등에 대한 선택지가 나온다.

필요한 선택지를 모두 고르고나면, 아래와 같이 대출 관련 정보가 나온다. 

예상 대출금리도 나오는데, 대출이 실행되는 시점과 차이가 있으니 참고만 하면 된다.

대출 신청은 대출 실행일 한달전부터 가능하며, 관련해 알람 설정을 해놓으면 카뱅에서 알림을 준다.

한달 이전에 할 수는 없으니, 미리 조회만 해놓고 대출 신청일을 기다리면 된다.

2. 대출 신청일

대출실행일로부터 한달 전(D-30)부터~15일전(D-15)까지 대출신청이 가능하다.

무조건 신경써서 기한 안에 잘 신청해야한다!

하루에 카카오뱅크에서 처리할 수 있는 대출건수가 정해져있다보니 사람들이 이사를 많이 다니는 시기에는, 늦게 대출을 신청할 경우 신청가능일임에도 대출신청을 못할 수가 있다. 따라서 카카오뱅크 대출 신청시에는 대출신청이 가능한 오전6시에 빠르게 신청하는 것이 좋다.

대출 신청 후에 필요한 서류들을 업로드하면 되는데, 가족관계증명서 등 정부홈페이지에서 받을 수 있는 서류의 경우 인증 후에 카카오뱅크가 자동적으로 데이터를 가져와서 별도 제출할 필요가 없다.

개인적으로 제출할 필요가 있는 서류는 1. 임대차계약서와 2. 소득금액증명원이다.

임대차계약서에는 확정일자나 신고필증이 들어가야하며, 소득금액증명원은 직장에서 발급받을 수 있다. 보통 소득금액증명원 등 서류와 관련해서 기업에서 담당하고 있는 부서가 있기에 그쪽에 문의하면 알아서 잘 처리해줄 것이다.

필요한 서류를 모두 업로드하고, 5영업일가량 기다리면 '대출심사완료' 통보를 받게된다. 대부분의 케이스에서 별일 없기는 하지만, 혹시 내가 신청한 건에 문제가 생길까 심사를 기다리는 동안 조마조마하게 된다.

3. 대출 실행일

내 케이스처럼 '갈아타기 대출'의 경우에는 대출실행일 전까지 기존 대출금에 대해 상환한 이후, 그 증빙서류를 카카오뱅크 어플에 업로드해야한다.

나 같은 경우 기존에 국민은행을 이용하고 있었기에, 대출금을 상환하고 아래와 같은 증빙 자료를 업로드했다.

이렇게 기존대출을 상환하게 되면 '대출금 보내기' 버튼이 활성화되고, 임대인한테 대출금을 보낼 수 있다.

대출 실행 후에 한가지 남은 단계는 '전입 신고 후 주민등록등본' 제출이다.

어려운 일이 아닌데, 수행하지 않을시 대출이 취소될 수 있으니 주의해야한다!!

개인적으로는 갈아타기를 통해 우대금리 혜택도 있었고, 기존 대출이 저금리 시절에 실행됐어서 스프레드가 높았는데, 현재는 고금리 상태이기에 스프레드가 낮아 COFIX+0.003%라는 엄청 낮은 수준으로 대출을 받을 수 있었다.

HF상품이다 보니 정책적으로 금리가 낮은 부분도 있긴할테지만, 기존 대비 1%나 낮은 수준의 이자만 감내하면 되는 상황이어서 아주 좋다!

더불어 카카오뱅크를 이번에 처음 이용해보았는데, 업무처리도 매우 편하고 금리수준도 좋고 해서 시중은행 대비 좋았다. 앞으로도 대출 받을 일 있으면 카카오뱅크를 이용해야겠다.

끝.

국내 저축은행 건전성/수익성 순위('23년 03월 기준) - BIS비율/고정이하여신비율/ROA/ROE/SBI저축은행/OK저축은행

이전과 같이 총자산 기준 상위 20개 기업 기준으로 정리해보았다.

BIS비율/ROA/ROE는 높을수록 좋고, 고정이하여신비율은 낮을수록 좋으며,

좋을수록 초록색, 나쁠수록 빨간색으로 표시되게 하였다.

참고를 위해 전체 저축은행 평균 수치도 함께 표기해놓았다.

평균보다 높은 수준이면 상대적으로 안전하다보면 되고, 평균 이하면 상대적으로 불안하다고 보면된다.

전반적으로 BIS비율이 10% 이상이기에 당장 큰 이슈는 없을 것으로 생각되고, 이슈가 생긴다하더라도 예금자보호법으로 인해 금융기관별로 5천만원까지는 보호가 되기에 예금 등에 손실이 발생할 가능성은 높지 않다고 생각한다.

그래도 혹시 내가 예치한 저축은행의 영업상황이 급격히 악화된다거나 하여 불안에 떨면 안되니 주기적으로 저축은행이 건전한지 확인해줄 필요가 있다.

전반적으로 작년 하반기부터 저축은행의 건전성 및 수익성이 악화되고 있음을 알 수 있다.

단기금리 급등으로 인한 은행의 수익성 악화와 PF/부동산 문제로 인해 저축은행 등의 Exposure가 큰 부동산 관련 채권의 부실화, 경제 상황 악화로 인한 개인대출채권의 부실화 등이 저축은행의 건전성 및 수익성 악화에 있어 주요 요인이 되겠다. 

위의 자료는 '22년 3월 기준 수치인데, 이 수치와 비교해보면 '23년 3월 기준으로 BIS비율/고정이하여신비율 등 건전성 지표와 ROA 등 수익성 지표가 점차 악화되어가고 있음을 알 수 있다.

전반적으로 모든 저축은행의 건전성/수익성 지표들이 악화되고 있음에도 리스크를 대비하는 차원에서 자본 확충 및 대출 조건 강화 등을 통해 건전성을 높이고자 하는 모습을 보이고 있는 저축은행들이 있음을 알 수 있다.

사실 저축은행의 안전성에 대해 좀더 정확하게 평가하기 위해서는 개별 저축은행  홈페이지에 공시되는 자료를 통해 확인하는 것이 맞다. 매분기 발표되는 저축은행 경영공시를 확인해보면, 채권의 연령에 따른 연체규모를 확인할 수 있는데, 고정이하 여신비율이 상대적으로 높지 않아보이나, 요주의로 분류되어 넘어온 자산 규모가 꽤 규모가 크다는 점을 확인할 수 있다. 요주의는 고정으로 넘어오기 전단계 분류이므로, 요주의로 분류된 자산 규모가 증가한다는 것은 추후 상황이 악화될시 고정이하여신비율이 갑자기 상승할 가능성이 있다는 것을 의미한다.

저축은행이 시중은행 대비 상대적으로 높은 금리를 제공하나 리스크가 점차 커져가는 상황이니, 가능한 안전한 저축은행을 찾아 예금하는 것이 좋겠다.

끝.

안전한 저축은행 선택하는/고르는 방법/기준 feat. NH저축은행

저축은행 건전성/수익성 관련해서 분기별로 지속적으로 업데이트 중에 있습니다.

왜냐하면 제돈도 저축은행 예금에 맡겨져있기 때문에 ㅋㅋ

https://openknowledge.tistory.com/157

보통 은행보다 조금 더 금리 받고자 저축은행에 예치하는 경우가 대부분인데, 저축은행 간 금리 차이가 엄청 크지 않다고 한다면, 아무래도 안전한 저축은행에 예치하는 것이 나을 것이라 생각합니다.

관련해 안전한 저축은행 선택하는 방법/기준에 대해 설명해보고자 합니다.

첫째로는 기존 국내 저축은행 건전성/수익성 순위 포스팅에서도 설명했듯 안정성을 나타내는 지표인 BIS비율, 고정이하여신비율이 양호한 저축은행을 고르면 됩니다.

예금보험공사에 따른 각 비율의 설명은 아래와 같습니다. 

- BIS비율: BIS자기자본비율(이하 "BIS비율")이란 저축은행의 위험가중자산 대비 자기자본 비율로서, BIS비율이 낮을수록 자본이 취약한 저축은행입니다. 현재 금융감독당국은 BIS비율 최소 7%(자산총액이 1조원 이상인 상호저축은행은 8%)이상을 유지하도록 지도하고 있으며, BIS비율이 7% 미만일 경우 경영개선을 위한 적기시정조치를 부과하고 있습니다.

- 고정이하여신비율: 저축은행의 대출채권 등은 건전성이 높은 순서대로 정상· 요주의·고정·회수의문·추정손실로 분류 되고 있습니다. 고정이하여신비율이란 연체기간이 3개월 이 상인 고정이하여신 합계액(고정 + 회수의문 + 추정손실)이 여신총액에서 차지하는 비율로 고정이하여신비율이 높을수록 부실자산이 많은 저축은행입니다.

위의 표는 '22년 말 기준 저축은행 건전성/수익성 지표인데요, 이중 BIS비율, 고정이하여신비율이 양호한 저축은행은 SBI저축은행, 신한저축은행, 하나저축은행, NH저축은행 등이 있습니다. 특히 NH저축은행의 경우 BIS비율 16.2%, 고정이하여신비율 1.3%로 타 저축은행 대비 월등히 우수한 모습을 보여주고 있네요. 그만큼 안전하다는 뜻이죠.

둘째로는 저축은행의 대주주가 국내 대형금융지주사인지 확인해보면 됩니다.

저축은행은 국내 금융지주, 해외 금융사, 일반 법인 등 다양한 업체들이 소유하고 있으며, 그만큼 저축은행별로 대주주가 다양합니다. 평상시에는 대주주가 누구인가보다 저축은행별로 안정적으로 영업하고 있는가가 중요하겠으나, 위기상황에는 대주주가 누구인가에 따라 저축은행의 안전성이 크게 좌우될 수도 있습니다.

신용경색, 뱅크런 등이 염려되는 상황에서 대주주가 증자 등을 통해 자본 확충을 해준다거나, 대규모 자금 대여를 통해 유동성을 공급할 수 있는 상황이라면 저축은행의 안정성이 제고되어 예금인출 등으로 인해 위험이 배가되는 상황을 저지할 수 있기 때문입니다.

국내 저축은행의 대주주로 가장 안정적으로 볼 수 있는 것은 국내 대형금융지주사입니다.

신한, 하나, NH, 국민 등 국내 대형금융지주사들은 저축은행을 하나씩 가지고 있는데, 이들의 경우 시중은행을 중심으로 개인고객 대상으로 영업을 합니다. 때문에 상대적으로 다른 계열사보다 규모가 작은 저축은행이 부실화되거나 하면 금융그룹차원에서 이슈가 될 수도 있기 때문에 문제가 생기지 않도록 선제적으로 관리를 하며, 문제가 생기면 지주 차원에서 소비자 보호를 위해 저축은행에 유동성을 공급할 여지가 큽니다. 지주 산하 저축은행에 문제가 생기면 지주사 브랜드 전반적으로 평판 및 신뢰성 하락 등 문제가 생길 여지가 있기 때문입니다.

반면, 국내 대형금융지주사 외 대주주의 경우 저축은행에서 문제가 발생했을 때 유동성 공급 등을 통해 소비자 보호를 위해 최선을 다할 여지가 상대적으로 적습니다. 저축은행을 살려서 남을 게 있을지가 대주주의 저축은행 지원에 있어 가장 중요한 사항이죠. 그리고 유동성 공급 등을 통해 문제를 해결할 능력이 있을지도 의문입니다. 저축은행별로 대주주의 자산 규모나 현금 여력 등 천차만별이겠으나, 국내 대형금융지주사만큼 자금 여력이 풍부한 주체는 많지 않을 것이라 생각합니다.

국내 저축은행의 경우 일본 금융사가 대주주인 경우가 많은데, 그럴 경우는 대주주가 역량이 있다고 하더라도 대주주인 금융기관이 국내에서 영업하는 비중이 크지 않기에, 문제가 생기면 이득과 손실을 따져 손절을 할 가능성도 있습니다.

요컨대, 안전한 저축은행 선택하려면 1. 안정성을 나타내는 지표인 BIS비율, 고정이하여신비율이 양호하면서 2. 대주주가 국내 대형금융지주사인 저축은행을 고르면 됩니다.

안정성 지표에서 우수한 모습을 보였던 NH저축은행의 경우 대주주가 농협금융지주회사이기에 두번째 요건도 충족하는 매우 안전한 저축은행이라고 볼 수 있습니다.

물론 각 저축은행이 안전한지 디테일하게 확인하기 위해서는 저축은행에서 분기별로 공시하는 검토보고서를 살펴보고, 연체율 추이는 어떠한지, PF 대출 비중은 어떠한지 등 일일이 따져보는 것이 최선일 것입니다. 

다만, 그러기 위해서는 사전지식이 많이 필요하고, 시간도 많이 소요됩니다. 때문에 차선이지만 저축은행 예금상품에 가입하기 전, 위에 제시한 간단한 두가지 기준으로 저축은행이 안전한지 간단하게 확인해보면 소중한 내돈을 지키는데 도움이 될 듯 합니다.

끝.