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국내 저축은행 건전성/수익성 지표('24년 6월 기준) - BIS비율/고정이하여신비율/ROA/SBI저축은행/OK저축은행/한국투자저축은행/웰컴저축은행

저축은행의 건전성 현황을 살피기 위해 주기적으로 저축은행 건전성/수익성을 분석한 글을 올리고 있다.

PF 사태로 인한 부동산 관련 채권 부도 및 소비 위축/경기 둔화로 인한 개인 연체 증가 등의 이유로 전반적으로 저축은행의 건전성은 악화되고 있는 상태이다.

1. 2024년 6월 기준 국내 저축은행 건전성/수익성 비교

'24년 6월을 기준으로 국내 저축은행 건전성/수익성 순위 총자산 기준 상위 20개 기업 기준으로 정리해보았다.

BIS비율/ROA/ROE는 높을수록 좋고, 고정이하여신비율은 낮을수록 좋으며, 좋을수록 초록색, 나쁠수록 빨간색으로 표시되게 하였다.

참고를 위해 전체 저축은행 평균 수치도 함께 표기해놓았다.

평균보다 높은 수준이면 상대적으로 안전하다보면 되고, 평균 이하면 상대적으로 불안하다고 보면된다.

이슈가 생긴다하더라도 예금자보호법으로 인해 금융기관별로 5천만원까지는 보호가 되기에 예금 등에 손실이 발생할 가능성은 높지 않다고 생각한다. 그래도 혹시 내가 예치한 저축은행의 영업상황이 급격히 악화된다거나 하여 불안에 떨면 안되니 주기적으로 저축은행이 건전한지 확인해줄 필요가 있다.

BIS비율과 고정이하여신비율을 고루 고려해보았을 때, 상대적으로 안정성이 높다고 평가할 수 있는 저축은행은 SBI저축은행, 한국투자저축은행, 신한저축은행, 디비저축은행 정도가 되겠다.

하지만 고정이하여신비율 등을 고려해봤을 때 상대적으로 다른 저축은행보다 양호한 수치라 하더라도 대부분의 저축은행들이 위험한 수준이기는 하기에 모회사의 안정성까지 고려하는 것이 좋다.

따라서 안정적인 금융기관/지주들이 모회사로 있는 신한저축은행, 하나저축은행, 엔에이치저축은행, 한국투자저축은행, 디비저축은행 등이 상대적으로 안전한 저축은행이라 할 수 있다.

이 중에서 예금자보호법의 대상이 되는 5천만원을 한도로 하여, 상대적으로 높은 이자를 주는 저축은행의 상품에 가입하면 되겠다.

2. 2023년 12월과 비교 - 국내 저축은행 건전성/수익성

저축은행 평균적으로 BIS 비율은 높아졌으나, 고정이하여신비율 또한 함께 증가한 것을 확인할 수 있다.

부동산 대출채권이 부실화됨에 따라서 고정이하여신비율이 지속적으로 증가하고 있음이 확인되며, 이에 대한 대응으로 자본 확충을 했기에 BIS비율이 높아진 것이라 볼 수 있다.

하지만 고정이하여신비율만 저정도 수준인 것이지. 요주의 수준까지 고려하면 부실채권 비중이 상당한 수준으로 높아진다. 각 저축은행의 경영공시 자료를 확인하면 요주의 수준인 부실채권 비중이 어떠한지, 어느 섹터에 대출이 많이 나가있는지 확인 가능하다.

• 정상 (Normal): 채권 회수가 문제없이 이루어질 것으로 예상되는 상태.
• 요주의 (Precautionary): 채권 회수에 일부 위험이 있을 가능성이 있는 상태.
• 고정 (Substandard): 원리금 회수에 상당한 위험이 있으며, 손실 발생 가능성이 높은 상태.
• 회수의문 (Doubtful): 손실 발생이 확실시되며 회수가 불확실한 상태.
• 추정손실 (Estimated Loss): 사실상 손실로 간주되며, 회수 가능성이 없는 상태.

요주의 채권들이 연체 기간이 길어지면 '고정'으로 넘어가기 때문에, 앞으로 고정 이하 채권 비율은 지속적으로 상승할 것으로 예상된다. 이에 따른 저축은행의 부실화와 저축은행 간 M&A가 예상된다.

위의 자료를 참고하여 안정적인 자금 운용에 참고하시길 바란다.

끝.

윤석열 대통령 탄핵국면 금융시장, 실물경제 영향 정리

https://openknowledge.tistory.com/194

이전 글에 남긴 것과 같이 12.03 비상계엄 선포 이후 윤석열 대통령 탄핵 국면으로 접어들었다. 탄핵국면이 금융시장과 실물경제에 미칠 수 있는 영향에 대해 아래와 같이 정리해봄.

1. 금융시장 변동성 확대

비상계엄 발표 이후 외환시장이 즉각적으로 반응, 환율이 40원 이상 급등하며 불안을 드러냄. 이는 외국인 투자자들이정치적 불확실성을 이유로 국내 시장에서 자본을 회수하려는 움직임과 관련이 깊음​

주식시장 역시 외국인과 기관 투자자의 매도세가 가중될 가능성이 높음. 특히 반도체, 금융업과 같은 외부 리스크에 민감한 섹터에서 낙폭이 클 것으로 예상됨.

2. 경제활동 위축

비상계엄과 탄핵 국면에서 주요 산업계는 투자와 생산 계획을 보류하며 관망세로 전환할 가능성이 높음. 특히, 대기업들은 환율 리스크 및 국제 신용도 저하 가능성에 대한 대응책 마련에 집중 중임​.

국회의 입법 기능이 정지되면서 산업계의 현안 처리(세액 공제 연장, 상속세 개정 등)가 지연될 우려가 큼. 이로 인해 기업들은 규제와 관련된 불확실성에 직면하고, 실물 경제 전반의 신뢰도 회복이 어려워질 수 있음.

3. 노동시장 긴장 심화

노동계는 이러한 정치적 불안에 대응해 총파업과 같은 강경 대응을 취할 가능성이 높음. 민주노총은 무기한 파업을 선언하며 정치적 요구를 관철하려는 태세를 보이고 있음. 이는 생산성 저하와 기업 운영의 비효율성을 초래할 수 있음​.

특히 제조업, 건설업 등 노동 의존도가 높은 업종에서 생산 차질과 공급망 중단 가능성이 제기됨.

4. 국제 신용도 하락

정치적 혼란이 지속될 경우, 국제 신용평가사들은 한국의 신용등급을 강등할 가능성을 고려. 이는 차입 비용 증가와 외국인 투자 위축으로 이어질 가능성이 큼.

더불어 한국 경제의 안정성이 의심받을 경우, 해외 투자자들의 포트폴리오 재조정이 발생하며 추가적인 자본 유출 위험이 있음​

5. 중장기적 전망

금융시장은 즉각적인 충격을 받을 것으로 보이나, 정치적 안정화와 국제 사회의 신뢰 회복 속도에 따라 중장기적 영향은 달라질 수 있음.

국회와 정부가 협력해 신속한 대책을 내놓고, 정책적 혼란을 최소화한다면 실물 경제 회복 가능성은 열려 있음.

종합 정리

정치적 불확실성은 금융시장과 실물경제에 치명적인 충격을 줄 수 있음. 이에 따른 단기적 변동성 확대와 중장기적 신뢰도 저하는 정부와 산업계 모두의 비상 대응 체제를 요구함. 현 국면에서 경제 전반의 신뢰를 회복하려면, 국회와 정부 간의 신속하고 투명한 협력 체제가 필수적임.

https://imnews.imbc.com/news/2024/politics/article/6663130_36431.html

12/3 비상계엄 해프닝 이후 어제자로 윤석열 대통령 탄핵소추안이 국회에 제출된 상태이다.

https://www.hani.co.kr/arti/politics/politics_general/1170992.html

국민의힘은 윤석열 탄핵 반대를 당론으로 채택했다고 했기에, 탄핵소추안이 가결될지 불확실한 상태이다.

탄핵이 우리나라에서는 잦게 일어나기는 하나 드문 정치 이슈이기에 탄핵 이후 전개과정을 정리해보았다.

1. 탄핵소추안 국회 보고

• 헌법 제65조 3항:
  "탄핵소추는 국회 재적의원 과반수의 발의와 재적의원 3분의 2 이상의 찬성이 있어야 한다."
• 국회에서 탄핵소추안이 발의되면 즉시 국회 본회의에 보고됩니다.
• 보고 이후 24시간 이후, 72시간 이내에 본회의 표결이 진행됩니다.
  • 만약 72시간 이내에 표결하지 않으면 탄핵소추안은 자동 폐기됩니다.

2. 국회의 탄핵소추안 의결

• 표결 절차:
  • 무기명 투표로 진행.
  • 재적의원 3분의 2 이상의 찬성이 필요.
  • 의결이 성립되면 탄핵소추안은 헌법재판소에 송부됩니다.
• 탄핵소추의 효과:
  • 국회 의결과 동시에 대통령의 권한이 정지되며, 국무총리가 대통령 권한대행 역할을 수행합니다.
  • 대통령은 헌법재판소의 최종 결정이 내려질 때까지 직무를 수행할 수 없습니다.

3. 헌법재판소 탄핵 심판 절차

• 헌법재판소는 탄핵소추안이 접수된 날로부터 180일 이내에 심판을 완료해야 합니다.

(1) 심판의 주요 과정

1. 서면 제출 및 준비 절차:
   • 국회 소추위원회는 탄핵 사유를 입증하기 위한 증거와 주장을 서면으로 제출.
   • 대통령 측은 방어 논리를 준비하고 서면으로 제출.
2. 공개 변론:
   • 양측의 법률 대리인이 공개 변론에서 탄핵 사유의 타당성과 법적 근거를 논쟁.
   • 증인 신문과 추가 증거 제출 과정 포함.
3. 헌재의 심리:
   • 헌법재판소는 탄핵 사유가 헌법과 법률을 중대하게 위반했는지 판단.
   • 단순한 정치적 책임으로는 탄핵이 인정되지 않음.

(2) 헌재의 결정 요건

• 헌재 재판관 9명 중 6명 이상이 찬성해야 탄핵이 인용됩니다.
• 인용: 대통령은 직위를 상실하며 권한대행 체제가 유지.
• 기각: 대통령은 직무에 복귀하며 탄핵 절차는 종료.

4. 탄핵 인용 이후

(1) 대통령 직위 상실

• 헌재의 탄핵 인용 결정 즉시 대통령은 직위 상실.
• 퇴직 대통령에 대한 법적 처리:
  • 탄핵과 관련된 법적 책임(예: 형사책임, 민사책임)을 추궁받을 수 있음.
  • 불소추 특권은 즉시 소멸되어 검찰 수사와 기소가 가능.

(2) 대통령 권한대행 체제

• 국무총리가 대통령 권한을 대행하며 국정 안정화 조치를 시행.
• 권한대행 체제는 제한적인 권한만 행사 가능하며, 장기적 정책 결정은 자제.

(3) 조기 대선 일정

• 헌법 제68조 2항:
  • 대통령 궐위 시, 60일 이내에 대선을 치러야 함.
  • 중앙선거관리위원회가 대선 일정 발표 및 선거 준비 진행.

5. 탄핵 기각 이후

• 헌법재판소가 탄핵을 기각할 경우:
  • 대통령은 즉시 직무에 복귀.
  • 국회와 대통령 간 정치적 갈등이 심화될 가능성 있음.
• 탄핵소추안 기각으로 인해 정치적 책임은 여전히 남아 있으며, 여론의 비판에 직면할 가능성 큼.

6. 주요 사례와 시간표 (참고)

박근혜 대통령 탄핵 (2016~2017년)

1. 2016년 12월 3일: 탄핵소추안 발의.
2. 2016년 12월 9일: 국회 본회의에서 탄핵소추안 가결 → 대통령 권한 정지.
3. 2017년 3월 10일: 헌법재판소, 탄핵 인용 결정.
4. 2017년 5월 9일: 대선 실시 → 문재인 대통령 당선.

요약

1. 국회 탄핵소추안 보고 → 72시간 내 표결.
2. 가결 시 헌법재판소에 송부 → 180일 내 심판.
3. 탄핵 인용: 대통령 직위 상실 → 60일 내 대선.
4. 탄핵 기각: 대통령 직무 복귀.

국내 저축은행 건전성/수익성 순위/비교('23년 12월 기준) - BIS비율/고정이하여신비율/ROA/SBI저축은행/OK저축은행

1. 2023년 12월 기준 국내 저축은행 건전성/수익성 비교

'23년 12월 기준으로 국내 저축은행 건전성/수익성 순위 총자산 기준 상위 20개 기업 기준으로 정리해보았다.

BIS비율/ROA/ROE는 높을수록 좋고, 고정이하여신비율은 낮을수록 좋으며, 좋을수록 초록색, 나쁠수록 빨간색으로 표시되게 하였다.

참고를 위해 전체 저축은행 평균 수치도 함께 표기해놓았다.

평균보다 높은 수준이면 상대적으로 안전하다보면 되고, 평균 이하면 상대적으로 불안하다고 보면된다.

이슈가 생긴다하더라도 예금자보호법으로 인해 금융기관별로 5천만원까지는 보호가 되기에 예금 등에 손실이 발생할 가능성은 높지 않다고 생각한다. 그래도 혹시 내가 예치한 저축은행의 영업상황이 급격히 악화된다거나 하여 불안에 떨면 안되니 주기적으로 저축은행이 건전한지 확인해줄 필요가 있다.

2. 2022년 12월 기준 국내 저축은행 건전성/수익성 수치 대비 악화

 위의 자료는 '22년 12월 기준 수치인데, 이 수치와 비교해보면 '23년 12월은 전년과 비교해봤을 때, BIS비율/고정이하여신비율 등 건전성 지표와 ROA 등 수익성 지표가 크게 악화되었음을 알 수 있다.

'22년 하반기부터 PF 부실 문제가 불거지는 가운데, 저축은행의 PF 익스포져가 컸던 점이 저축은행의 건전성 및 수익성 악화에 주요한 요인이 되었을 것이다.

3. 상대적으로 안전한 저축은행 추천

고정이하여신비율이 크다는 것은 추후 부도가 발생한 채권의 가능성이 높다는 것이기에, 이에 대해 대비를 할 수 있는 저축은행을 선별하는 것이 필요하다. BIS 비율이 15%를 상회하며, 대형금융지주 산하에 있는 "신한저축은행, NH저축은행, 하나저축은행" 등은 상대적으로 안전한 선택지가 될 것이다.

축적해놓은 자본이 많으니 문제가 생길 가능성이 적고, 문제가 생기더라도 대형금융지주에서 금융당국의 눈치를 봐서라도 적극적으로 개입하여 해소하려 할 것이기 때문이다.

시중 금리가 점차 낮아짐에 따라 저축은행의 금리 역시 높은 편은 아니나, 파킹 통장 등을 이용하는 고객의 경우 저축은행의 건전성 등을 확인하여 이용하는 것이 좋겠다.

끝.

부산 기장 - 빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스(수영장) 이용 후기

1. 빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스 시설 사진

빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스 입구

빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스 라커룸 입구

빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스는 라커룸 등 내부 시설이 골프장 시설 같이 전반적으로 멋스러움.

빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스에는 외부에 따뜻한 온천탕이 3개 위치함. 수영하다가 추우면 온천탕에 들어가서 목을 녹이면 됨.

빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스 인피니티 풀에서 바라본 전경

빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스 실내 수영장도 규모가 컸음. 내가 방문했을 때는 평일 오전이었어서 사람이 없었음.

2. 빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스 이용 후기/이용 시간

시설이 매우 크고 좋았음. 2024년 5월 중순에 방문했는데, 아직 날이 그렇게 더울 때는 아니어서 큰 풀장인 인피니티풀에는 물이 차가워서 사람이 별로 없었음. 다른 수영장은 물이 미온수여서 봄, 가을에도 이용하기 적절했음.

더운 여름날에 수영하면 쾌적하고 좋을 것 같았음. 목욕탕 등 내부 시설도 너무 좋았어서 다시 방문하고 싶은 생각 있음.

빌라쥬 드 아난티 객실 이용 고객의 경우 1박 당 하루 무료로 사용 가능하기에 객실 이용객이 이용하지 않을 이유는 없음.

참고로 빌라쥬 드 아난티 객실 이용객의 경우, 입실 시간 1시간 전 및 퇴실 시간 2시간 이후까지 스프링팰리스 사용 가능함!

3. 빌라쥬 드 아난티 스프링팰리스 운영 관련 세부 사항

운영 기간
2024년 4월 27일(토) ~

운영 시간
[실내]
09:00~20:30

[야외]
1. 비수기(5월, 6월, 9월) 10:00~19:00
*인피니티풀 운영 시간 10:00~18:00

2. 성수기(7월, 8월) 10:00~20:30

3. 동/간절기(10월 - 4월) 10:00~18:00
*인피니티풀 10월 10일 이후 미운영

* 야외 인피니티풀은 온수로 이용되지 않습니다.
* 브레이크 타임: 매 시간 정각부터 10분간(자쿠지 제외)

[풀바 배달]
11:00~17:00 (Last Order 16:30)

위치
엘.피.크리스탈 1층

투숙객 혜택
[빌라쥬 드 아난티 & 아난티 코브 펜트하우스 / 레지던스 투숙객]
- 1회 무료/1박 (스프링팰리스 또는 워터하우스 중 선택)

[호텔]
1. 아난티 공식 홈페이지를 통한 예약 고객 혜택
① 투숙객 1박당 에이 스피릿 오브 저니 실내/실외 각 1회(4인) 또는 스프링팰리스(2인) 무료 입장권 - 택 1
② 스프링팰리스 50% 할인권(2인) 제공

2. 아난티 공식 홈페이지 외 기타 OTA 플랫폼 예약 고객 혜택
① 투숙객 1박당 에이 스피릿 오브 저니 실내/실외 각 1회(4인)
② 스프링팰리스 50% 할인권(2인) 제공

3. 아난티 앳 부산 코브 투숙객 혜택
① 워터하우스 할인권 지참 시 스프링팰리스 3인 50% 할인 제공 (야간권 적용 불가)

*비수기에는 에이 스피릿 오브 저니 실내만 이용 가능

[비투숙 시]
- 아난티 회원 50% 할인 및 동반객 최대 2인 25% 할인
  (회원카드 또는 APP 멤버십카드 현장 확인 필수)

이용 규정
[ 안내사항 ]
- 시설 이용 시 개인 소지품에 대한 각별한 주의를 부탁 드립니다.
- 상업적 목적의 촬영 시 이용이 제한될 수 있으며, 다른 고객에게 불편을 주는 지나친 촬영은 제재할 수 있으니 이에 협조 바랍니다.
- 안전하고 쾌적한 이용을 위하여 위하여 착용형 구명조끼, 암링을 제외한 모든 구명용품(스윔비 튜브, 보행기 튜브, 스노쿨장비, 오리발, 물총, 킥판 등) 사용과 외부 음식물 반입을 제한하고 있습니다.

[ 위생사항 ]
- 공중 위생에 영향을 미치는 감염성 질환이 있는 경우 이용이 제한 됩니다.
- 수영장에 들어가기 전 객실에서 샤워 후 입장해주시기 바랍니다.
- 36개월 미만의 어린이는 방수 기저귀를 착용 후 이용 가능합니다.
- 수영장 입수 시에는 수영복 착용 후 이용 가능합니다. (수영장 전용 외 의류 착용 제한)

https://ananti.kr/ko/village/VL0501

부산 기장 - 빌라쥬 드 아난티 매너하우스 이용 후기(매너하우스 A 풀)

2024년 5월 부산 기장에 위치한 빌라쥬 드 아난티를 다녀옴.

빌라쥬 드 아난티에는 여러 종류의 객실이 있는데, 그중에서 회원권이 있어야 방문 가능한 매너하우스를 이용함. 

https://ananti.kr/ko/village/VL0201

매너하우스 중에서는 '매너하우스 A 풀'을 이용했음.

1. 빌라쥬 드 아난티 매너하우스 외관 및 이동 방법

매너하우스는 호텔 및 메인 시설과 조금 떨어진 거리에 독채로 구성되어 있음.

빌라쥬 드 아난티 매너하우스는 아래와 같이 100평이 넘는 대형 독채로 이뤄짐.

이동은 빌라쥬 드 아난티 내에 구비된 카트를 이용하면 됨. 한 3-4분 간격으로 카트들이 매너하우스와 메인 시설 간에 운행하는 것으로 보였음.

2. 빌라쥬 드 아난티 매너하우스 실내/침실

입구에 들어가면 아래와 같은 그림이 반겨줌.

빌라쥬 드 아난티 매너하우스는 100평이 넘는 독채이기에 넓은 거실이 반겨줌.

독채이기에 밤늦게 실컷 마시고 떠들어도 좋을 것 같은 공간이었고, 아이들이 뛰놀아도 좋을 것 같았음.

나는 풀장이 있는 독채로 선택했기에 독채에 프라이빗 풀장이 있었음.

풀장 대신에 정원이 있는 독채도 있음.

침실은 서로 풀장을 가운데로 마주 보고 두개 있었음. 더블룸 하나, 트윈룸 하나 있었는데 요청하면 둘다 더블이나 트윈으로도 바꿀 수 있지 않을까 싶음.

샤워실과 화장실이 각각 2개씩 있으며, 샤워실 가는쪽 파우더룸? 시설도 좋았음.

3. 빌라쥬 드 아난티 매너하우스 히노끼탕

빌라쥬 드 아난티 매너하우스의 매력적인 부분 중 하나는 히노끼탕이 있다는 것임.

오전 8시부터 저녁9시까지였나 물이 나오는것으로 알고 있는데, 그 시간 외에도 물이 담겨있는 상태여서 언제든지 이용해도 됨. 하루의 피로를 풀기 너무 좋았음.

4. 빌라쥬 드 아난티 매너하우스 가격 및 이용인원

독채 크기 및 이용인원별로 가격이 다르나 이번에 내가 이용한 매너하우스A 풀장은 50만원 중반 수준이며, 4명이 이용가능함. 8명이 이용가능한 독채의 경우 80만원 선으로 기억함.

5. 빌라쥬 드 아난티 매너하우스 이용후기

생각보다 너무 좋았어서 올해나 내년 중 한번 더 이용할 생각임.

회원권을 주변에서 구할 수 있는 사람의 경우 꼭 한번 방문하기를 추천함. 어린 자녀가 있는 가족이면 정말 좋을 것 같음.

끝.

카카오뱅크 HF전월세보증금 대출 갈아타기 대출 후기

올해 3월 이사를 하면서 기존에 이용 중인 HF전월세보증금대출을 국민은행에서 카카오뱅크로 갈아탔다.

덕분에 금리도 좋게 받을 수 있었고, 별도의 은행 방문이 필요하지 않아서 편리하게 대출 신청이 가능했다. 관련해서 카카오뱅크 대출 진행방법 등 후기를 남기고자 한다.

대출 관련해서 타임라인순으로 정리하겠다.

1. 대출 상담/사전 확인

카카오뱅크 어플에 접속해서 대출 탭에서 '전월세보증금 대출'을 누르면 관련해 대출금액/대출목적물 등에 대한 선택지가 나온다.

필요한 선택지를 모두 고르고나면, 아래와 같이 대출 관련 정보가 나온다. 

예상 대출금리도 나오는데, 대출이 실행되는 시점과 차이가 있으니 참고만 하면 된다.

대출 신청은 대출 실행일 한달전부터 가능하며, 관련해 알람 설정을 해놓으면 카뱅에서 알림을 준다.

한달 이전에 할 수는 없으니, 미리 조회만 해놓고 대출 신청일을 기다리면 된다.

2. 대출 신청일

대출실행일로부터 한달 전(D-30)부터~15일전(D-15)까지 대출신청이 가능하다.

무조건 신경써서 기한 안에 잘 신청해야한다!

하루에 카카오뱅크에서 처리할 수 있는 대출건수가 정해져있다보니 사람들이 이사를 많이 다니는 시기에는, 늦게 대출을 신청할 경우 신청가능일임에도 대출신청을 못할 수가 있다. 따라서 카카오뱅크 대출 신청시에는 대출신청이 가능한 오전6시에 빠르게 신청하는 것이 좋다.

대출 신청 후에 필요한 서류들을 업로드하면 되는데, 가족관계증명서 등 정부홈페이지에서 받을 수 있는 서류의 경우 인증 후에 카카오뱅크가 자동적으로 데이터를 가져와서 별도 제출할 필요가 없다.

개인적으로 제출할 필요가 있는 서류는 1. 임대차계약서와 2. 소득금액증명원이다.

임대차계약서에는 확정일자나 신고필증이 들어가야하며, 소득금액증명원은 직장에서 발급받을 수 있다. 보통 소득금액증명원 등 서류와 관련해서 기업에서 담당하고 있는 부서가 있기에 그쪽에 문의하면 알아서 잘 처리해줄 것이다.

필요한 서류를 모두 업로드하고, 5영업일가량 기다리면 '대출심사완료' 통보를 받게된다. 대부분의 케이스에서 별일 없기는 하지만, 혹시 내가 신청한 건에 문제가 생길까 심사를 기다리는 동안 조마조마하게 된다.

3. 대출 실행일

내 케이스처럼 '갈아타기 대출'의 경우에는 대출실행일 전까지 기존 대출금에 대해 상환한 이후, 그 증빙서류를 카카오뱅크 어플에 업로드해야한다.

나 같은 경우 기존에 국민은행을 이용하고 있었기에, 대출금을 상환하고 아래와 같은 증빙 자료를 업로드했다.

이렇게 기존대출을 상환하게 되면 '대출금 보내기' 버튼이 활성화되고, 임대인한테 대출금을 보낼 수 있다.

대출 실행 후에 한가지 남은 단계는 '전입 신고 후 주민등록등본' 제출이다.

어려운 일이 아닌데, 수행하지 않을시 대출이 취소될 수 있으니 주의해야한다!!

개인적으로는 갈아타기를 통해 우대금리 혜택도 있었고, 기존 대출이 저금리 시절에 실행됐어서 스프레드가 높았는데, 현재는 고금리 상태이기에 스프레드가 낮아 COFIX+0.003%라는 엄청 낮은 수준으로 대출을 받을 수 있었다.

HF상품이다 보니 정책적으로 금리가 낮은 부분도 있긴할테지만, 기존 대비 1%나 낮은 수준의 이자만 감내하면 되는 상황이어서 아주 좋다!

더불어 카카오뱅크를 이번에 처음 이용해보았는데, 업무처리도 매우 편하고 금리수준도 좋고 해서 시중은행 대비 좋았다. 앞으로도 대출 받을 일 있으면 카카오뱅크를 이용해야겠다.

끝.

강화캠핑파크 후기 - 강화도 캠핑/2023년 11월

2023년 11월 19일-20일 강화캠핑파크에서 1박하고 왔다!

https://naver.me/5JQtURn8

# 가격

2인 카라반 캠핑을 이용했는데, 가격은 평일은 16만원이었는데, 일요일이라 18만원이었다.

토요일은 20만원.. ㄷㄷ

저렴하지는 않은 가격이다.

# 위치/거리

강화캠핑파크는 강화도에 위치해있기에 서울에서 1시간 정도 소요된다.

# 이용시간

강화캠핑파크는 오후 3시부터 다음날 오전 11시까지 이용가능하다.

# 시설

강화캠핑파크 카라반 내부 시설은 매우 훌륭했다 ㅎㅎ

바닥 난방도 되고, 에어컨 난방도 되서 생각보다 매우 따뜻하게 하룻밤을 묵을 수 있는 환경이었다.

# 준비물

강화캠핑파크에는 대부분의 캠핑 물품이 구비가 되어있고, 매점이 마련되어 있어서 필요한 것은 매점에서 구매하면 되었다.

사올 것은 먹을 고기와 마실 술 정도였다

# 총평

강화캠핑파크는 추천받아 놀러 간 것이었는데 전반적으로 매우 만족스러웠다.

다음에 시간될 때 또 방문하고싶다 ㅎㅎ

저축은행 건전성/수익성지표('23년 06월 기준) - 저축은행 BIS비율/고정이하여신비율/ROA/ROE

# 국내 저축은행의 건전성/수익성 지표

'23년 6월 기준으로 국내 저축은행의 건전성/수익성 지표를 정리해보았다.

이전과 같이 총자산 기준 상위 20개 저축은행을 중심으로 정리해보았다.

BIS비율/ROA는 높을수록 좋고, 고정이하여신비율은 낮을수록 좋으며,

지표가 좋을수록 초록색, 지표가 나쁠수록 빨간색으로 표시되게 하였다.

추이를 비교해서 볼 수 있도록 '22년 6월의 저축은행의 건전성/수익성 지표와 연간 변화율도 같이 기재해놓았다.

# 저축은행 건전성 지표 변화 추이

저축은행 전반적으로 전년도와 비교해보았을 때, 고정이하여신비율이 증가하였기에 저축은행이 포지션을 가지고 있는 대출채권에 대한 리스크가 증가했음을 알 수 있다. 대부분의 저축은행이 요주의이하 여신비율은 훨씬 큰 폭으로 증가했을 것으로 예상된다.

잠재적인 대출채권 부실 리스크 증가에 따라 저축은행은 선제적으로 자본확충 등을 진행했으며, 이 결과 대부분의 저축은행에서 전년 대비 BIS 비율이 증가했음을 알 수 있다.

# 저축은행별 건전성 판단 - 안전한 저축은행, 불안한 저축은행

상위 20개 저축은행 중 BIS비율이 높으며, 고정이하여신비율은 낮은 저축은행으로는 표에 초록색으로 기재된 NH저축은행, DB저축은행, 신한저축은행 등이 있고, 반대로 BIS비율은 낮으며, 고정이하여신비율은 높은 저축은행으로는 표에 주황색으로 표시해놓은 OK저축은행, 페퍼저축은행, 상상인저축은행, 오에스비저축은행 등이 있다.

저축은행은 예금자보호제도로 인해 원리금의 5천만원까지 보호받을 수 있지만, 그래도 소중한 자산에 골치 아픈 일이 생기면 좋지 않으니, 저축은행의 건전성을 확인해 가능한 안전한 저축은행에 예치해두는 것이 좋겠다.

끝.

2023.10.31 기준 월간 신용거래융자잔고 추이 - 10월말 기준 신용잔고

# 월간 신용잔고 추이

'23년 10월말 기준 신용잔고는 16조 9천7백억원으로 약 17조원 수준이다.

절대적인 규모로 그면 크게 보일 수 있으나, '21년 코로나 시기 최대 25조원 가까이 신용잔고가 증가한 바 있다는 점을 고려해볼 때, 많이 감소한 수준이라 볼 수 있다.

'22년 금리인상 이후로 신용잔고가 급격히 줄어들었으며, '22년 하반기 15조원까지 줄어든 바 있다. 올해 상반기 2차전지/AI 테마를 중심으로 증시가 빠르게 반등하며 신용잔고가 다시 20조원을 돌파한 바 있으나, 고금리 장기화 전망 및 국채 금리 급등 등을 이유로 주가가 상반기 저점 수준으로 크게 하락하며, 신용잔고 또한 급격하게 하락한 모습을 보였다.

추후 연말 증시 향방에 따라 신용잔고 추이도 추가 하락 또는 상승 반전을 할 것으로 예상된다. 중장기적으로 봤을 때는 고금리로 인해서 신용거래를 하는 투자자 pool이 점점 줄어들 것으로 예상되어, 주가하락에 따라 신용잔고가 빠르게 감소할 가능성이 있지 않을까 싶다. 지금과 같이 고금리 시기에 부채는 위험한 독이다.

# 신용잔고 확인 방법

신용잔고는 금융투자협회에 매일 자료가 업데이트되기에 쉽게 확인할 수 있다.

주소는 아래와 같다.

https://freesis.kofia.or.kr/stat/FreeSIS.do?parentDivId=MSIS10000000000000&serviceId=STATSCU0100000070